风控从业的童话和现实

2022-02-28 17:14:11

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发现,不管是年前还是年后,大家都在考虑换工作,不是在换工作,就是在准备换工作。最近有个读者问我风控值不值得从业,我说不出“上善若水”这样高级的话,只能一起分析一下。

有这些疑问的朋友应该很多,佐证的事例有:

  1. 一些读者甚至给我发消息,担心我走窄了;
  2. 有一些风控岗位的实习生问我,做了几个月的风控实习,没有什么成就感正常不正常;
  3. 之前面过一些同学,他们很多也表示不想做风控了。

我就在像探索宇宙的本源一样,思考起了这个问题,风控到底值不值得投身其中。

想来想去,想了三个角度,分析下风控从业的童话和现实。

正向负向论,长期短期论,宽道窄道论。我们的终极目标应该是在宽道上做长期正向的事情。

一、正向负向论

“天天变着法子去看逾期率、回收率,就是为了控制损失,跟创收的工作感觉差异好大。”

这话说得没错。

我们之所以觉得量化增长是正向,而风控是负向的,我想原因在于,量化那边关注的指标是PV、UV、GMV这种越大越好的东西,而风控这边关注的却是逾期率、回收率。

但其实,量化和风控是一体的,不仅仅是信贷风控,互联网业务都是如此。即使不是金融游戏,增长也不只是单一目标,还是要有风控去保证内容的合规,才能长稳发展。

就拿我们这种写写公众号的举例,很多大号号主就需要常常拉黑一些人,也是为了保证他们的号能活的更久。

说说信贷风控本身。

授信策略已经算比较正向的工种了,不像催收,那才是真的后勤工作。对于授信的同学来说,看逾期率不是目的,还是为了更好地授信,说它不是创收它也有点委屈。

风控本身也可以说是一半正向一半负向。正向的降息提额涨规模,负向的拦截处置降风险。

但其实,正向即负向,负向即正向。把好用户找准,和把坏用户找准,本质上没有差别,0和1一个好一个坏,具体哪个好哪个坏不重要。

表面来看,那些产品、运营、资管啊,是更能够看到创收的工种,但是具体到工作上,也都是琐碎地获取数据分析数据。

风控不风控的,都是用户管理,不去催收机构,正向负向问题不大。

二、长期短期论

长期短期很重要,就像《老友记》,时隔近二十年,视频网站还可以上新,就是长期生命力的典范。

每次我和同事或朋友聊长期工作的问题,大家总是会很同步地发出一个感慨,那就是希望自己有一门手艺。

我们说这话背后都是在羡慕那些实体行业从业者,尤其是那些手工艺从业者,例如景德镇的陶瓷工,例如咖啡师,例如冰墩墩的设计师等。

为什么这些行业里我们觉得稳定、觉得有安全感呢?其实就是节奏不快,就是不卷。

在古代,工种细分后是会固化下来的,比如《史记》司马迁,几代史官传承至太史公;都江堰之李冰父子,都是水利专家;干将莫邪亦是如此,炼剑家族世代传递。平民阶层也是,祖祖辈辈都是打铁匠就是好工作。

这种传承,是很有安全感的。一辈子做一件事情,一个世家做一件事情,不用卷,安心做事不为名利。

现在也不是说没有,《大国工匠》里大多还是传统的手艺人做着传统的手艺事,但仅限于此了。

花几十年写一本书基本是不可能的。很多传统手艺也因为找不到继承人而走向消亡。谢霆锋在一个采访里讽刺地说,人家练习生练个八九年才出道,我们练个九个月就觉得要出来赚钱了。

那现在最能坚持几年如一日做一件事情的还有谁呢?我想,可能是博士生吧。

没人在做长期的事情了,很多事情即使想做,除非家里有矿,生活也不允许呀。

社会给了每个人更多的选择,似乎更自由了,但对个体来说其实更艰难了,很容易出现想法与实际情况不匹配的结果。

说了这么多,我想说,我们都希望做长期的事情,但现实是我们无法坚守着做长期的事情,尤其是,互联网从业同学。

互联网大厂最热闹的地方,可能就是HR的SSC部门了。每天一堆办入职的,一堆办离职的。

相比之下,风控,天然就比其他互联网业务更长期一点,因为风控更接近社会科学,而不是自然科学,或者说数据科学。什么意思呢?数据也重要,但风险知识更重要,甚至最重要的是风控哲学和思想。

同样是上面说到的产品、运营、数分等岗位,它们还有一个ABtest的问题,你说这些测试是长期的吗?我看就非常未必。测来测去,积累的是你测试的效率,很难测出对产品、对行业的认知力。

当然了,风控也要测,但是这个测是万无一失地测算你的策略,而不是测试无数条策略。这个背后的不同,显然是比较明白的。

我做风险,也做过一些产品,感受最大的不同就是,风险同学给你发消息,你没回都会等到你回,而产品同学可能三分钟内就会给你打电话。

另外,风控比其他赛道更长期一点的证据是,它还可以考证,FRM、CFA这些证书也许无用,但它们的存在就表明它具备一定的长期性。

终身来看,风控思维非常有益,不管是投资也好、交友也罢,方方面面都别忘了带点风控思维。

三、宽道窄道论

不管是创业找方向,还是做自媒体内容等,现在都流行说垂直领域,不光是垂直,最好还得是从大赛道去选小细分。

  1. 选大赛道,保证有鱼;
  2. 选大赛道里的小细分,做细分垄断;
  3. 在细分垄断前提下,横向扩展,力求回到这个大赛道内主线上。

这个思维,就很有宽道窄道的味道。在一个宽道里窄着走,就像长跑运动员90%以上的时间都在最内侧跑,但故事因整个跑道的存在而精彩。

总结一句话,信贷风控是一个窄道,但风险管理是宽道。

我问过一些实习生,你们同学找工作有主动找风控领域的吗?得到的答案都是没有,知道风控的应届生就很少,除了国内外少数金融风控相关专业项目外,大家是没什么认知的。在学校学的是技术,而风控是领域知识。

这也是它没那么卷的原因。应届生都趋之若鹜的地方,当然是更卷的地方。

风控里面,最经典的技术应该就是评分卡了,但这是它窄的证据吗?未必。各种数据分析方法、各种统计学模型、各种机器学习技术的地方,就是宽吗?未必。

风控领域,是解决方案决定了算法,而不是算法决定解决方案,可以说解决方案是算法+策略。而搜广推呢,可以说算法即是解决方案,算法即策略。

宽未必宽,窄未必窄。

当你的决策需要几个月才能看到效果的时候,决策的可解释其实就是合理的要求。

我面过很多人,都说做模型做厌烦了,想换方向,做反欺诈或者搜广推。没什么想说的,真的想就去吧。

风控养家糊口可以,扬名立万很难。我想这么说是较合理的。

总结一下,正向负向论我说的是没那么不好,长期短期论我说的是相对来说还挺好的,宽道窄道论我说的是没那么那么不好。

如此说来,我好像在推荐风控行业。但事实上,我从未有过此意。

就像我曾经想写《想做风控的三十个理由》和《不想做风控的三十个理由》一样。

有些点,既是好,也是坏。好坏相依而已。

以上,希望解答了大家对风控这个领域值不值得长期投身其中的疑惑。

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